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Descuento de pagarés

¿Qué es el descuento de pagarés?

El descuento de pagarés es un servicio financiero que posibilita que el beneficiario de un pagaré lo cobre antes de la fecha de vencimiento, dando la oportunidad de obtener liquidez de forma inmediata. Así, la tesorería de tu empresa podrá cobrar de forma anticipada los pagarés entregados por clientes o deudores sin necesidad de esperar al vencimiento escrito en el documento.

Para beneficiarse de esta posibilidad, basta con ponerse de acuerdo con una entidad que ofrezca descuento de pagarés. Ésta será quien te anticipe el importe de dinero a pagar por el suscriptor del pagaré, menos un porcentaje que te descontará por proporcionarte liquidez anticipadamente. Desde ese momento, será esa tercera entidad quien reciba el pago del importe del pagaré por el suscriptor en la fecha de vencimiento indicada en el mismo, asumiendo en algunos casos el riesgo de impago.

El descuento de pagarés es una importante herramienta para la financiación de autónomos y pequeñas y medianas empresas. Su uso está muy extendido en España.

¿Qué ventajas tiene descontar pagarés?

Liquidez de forma inmediata

Puedes descontar un pagaré en menos de 24 horas si es la primera vez que utilizas esta forma de financiación. Una vez que has abierto una línea de descuento de pagarés con una entidad, podrás descontar los pagarés casi de forma inmediata.

El cobro anticipado de los pagarés, denominado "descuento de pagarés", te garantiza un impulso financiero que, en muchas ocasiones, es necesario para evitar los problemas que conlleva la falta de liquidez.

No acumulas CIRBE

El CIRBE es la Central de Información de Riesgos del Banco de España. Es una base de datos pública, en la que se recogen los riesgos que las entidades de crédito tienen con sus clientes.

En ella consta, por ejemplo, el saldo vivo total de los préstamos que tenga tu empresa. El descuento de pagarés con una entidad financiera no se registra en el CIRBE y por tanto, no cuenta como deuda a efectos de análisis bancario. Si el descuento de pagarés lo haces a través de un banco, es probable que sí estés aumentando la deuda a efectos de CIRBE.

Flexibilidad

Cuando recurres al descuento de pagarés, tú eliges los pagarés que quieres descontar y cuándo hacerlo, sin tener que comprometer el resto de tu facturación.

Mejora el balance contable

Hacer uso del descuento de pagarés reducirá las partidas de "Clientes” al acortar los plazos" de cobro, y podrás presentar unas cuentas más saneadas. Las empresas financieras que ofrecen el servicio de descuento de pagarés de forma profesional son, por lo general, ágiles y puntuales, tanto para ingresarte el dinero como para cobrárselo a tus deudores. Su experiencia en el cobro de este tipo de documentos, suele conllevar un mayor rigor y seriedad con los clientes a la hora de afrontar sus compromisos de pago.

Reduce el riesgo

Con la clasificación crediticia de tus clientes, las entidades financieras te ayudarán a identificar más fácilmente un cliente con dificultades financieras o mala predisposición al pago de sus deudas. También te podrán dar cobertura "sin recurso" frente a posibles impagos, es decir, sin responsabilidad por tu parte y en la que tendrás el cobro garantizado. Ahora bien, no debes olvidar que no aceptarán los pagarés de aquellos de tus clientes que posean una baja clasificación crediticia. Las cuentas que se analizan en profundidad son las de tu deudor, no las de tu empresa.

Proveedores

Hay principalmente dos grupos de empresas en las que descontar pagarés: Bancos y otras entidades financieras.

En los bancos se pueden descontar pagarés, pero la desventaja es que el descuento, por lo general, acumula deuda y cuenta contra el CIRBE. Descontar pagarés con un banco también suele llevar implícito el compromiso de contratar otros productos de su variada oferta.

La otra alternativa es trabajar con entidades financieras muy especializadas, que gozan de gran experiencia y dinamismo en el descuento de pagarés. A continuación enumeramos algunas de las que incluimos en nuestro comparador:

  • Gedesco
  • Corfisa
  • Crealsa
  • Savia

Tipos de pagarés

Existen bastantes tipos diferentes de pagarés, todos ellos con el mismo propósito de conceder el derecho a cobrar una cantidad determinada de dinero en la fecha de vencimiento establecida. La ley establece diferentes tipos de pagaré en función de:

  • 1.- Quién los emite
  • 2.- Con cláusula "a la orden" o "no a la orden"
  • 3.- El momento del cobro (prescripción del pagaré)
  • 4.- La forma de cobro del pagaré

Las dos principales diferencias entre pagarés dependen del emisor (entidades de crédito vs empresas) y de la cláusula "a la orden" vs "no a la orden". La opción más adecuada para ti o tu empresa, dependerá tus circunstancias particulares.

1.- Quién los emite

Pagarés de entidades de crédito: estos pagarés son impresos por una entidad bancaria y entregados al suscriptor en un talonario. El pago se hace contra una de las cuentas del banco. Son los más extendidos en el mercado y los más seguros. Pagarés emitidos por estas entidades que son más accesibles que otro tipo de pagarés.

Pagarés de empresa: son emitidos por cualquier empresa necesitada de financiación y no incluyen necesariamente la obligación de domiciliar el cobro. Son menos robustos a efectos de cobro y su uso está en declive.

2.- Diferencias entre pagarés "a la orden" y "no a la orden"

Pagarés "a la orden": el beneficiario puede transmitir el pagaré mediante endoso a un tercero. Este último podrá descontarlo (cobrar anticipadamente) en una entidad financiera o bancaria de forma automática.

Pagarés "no a la orden": no permite el endoso a un tercero. Esto implica por un lado que en caso de querer descontarlo para obtener financiación, el proceso será mucho más lento (la cesión a terceros sería vía notarial y con el consentimiento expreso del emisor). Por otro lado el tenedor del pagaré no dispone de la vía ejecutiva para reclamar el cobro en caso de impago o devolución. Sólo el beneficiario original puede reclamar el pago al suscriptor. Mayor riesgo, mayor lentitud, que a su vez tienen una consecuencia: se cobran mayores comisiones de descuento por parte de las entidades financieras.

3.- Por el momento del cobro (prescripción del pagaré)

Pagarés a día fijo y determinado: en ellos se determina exactamente la fecha de vencimiento del pago.

Pagarés a la vista: deben ser pagados en el momento que se presenten para cobro.

Pagarés a plazo variable de su fecha de emisión: en ellos se fija el plazo para calcular el vencimiento, después de la fecha de emisión.

Pagaré sin vencimiento: es un pagaré a la vista en el que se cumplimentará la fecha de vencimiento en el mismo momento del cobro.

4.- Por la forma de cobro del pagaré

Pagarés para abonar en cuenta: incluyen una cláusula que deben ser abonados en cuenta.

Pagarés cruzados: el legítimo tenedor puede cobrarlos únicamente mediante abono en cuenta o por ventanilla si se es cliente de la entidad librada.

Ahora que ya sabes qué es un pagaré, qué tipos hay y cómo se descuentan, es necesario saber en quién confiar a la hora de hacerlo. Todo dependerá de qué entidad se adapte mejor a tus necesidades, y de las condiciones que te ofrezcan y convengan más a tu empresa.

¿Cómo puedo descontar pagarés?

El proceso es bastante rápido y sencillo. Completa el formulario y te podremos en contacto con las empresas financieras que más se adapten a tus necesidades.

Para descontar pagarés deberás facilitar el pagaré y la factura a la que está asociado el mismo. Una vez entregados ambos documentos se fijan las condiciones en un acuerdo pactado, y en las siguientes horas se ejecutará el descuento del pagaré. Las nuevas tecnologías han acelerado y simplificado mucho este procedimiento.

Las entidades especializadas compiten entre sí en agilidad y servicio, por lo que la primera vez llevará más tiempo (hasta 24 horas). En las siguientes ocasiones se podrá llevar a cabo de forma significativamente más rápida para poder conseguir la liquidez de forma inmediata. El descuento de un pagaré es infinitamente más rápido que todos los trámites necesarios para que te concedan un préstamo los bancos.

Qué es el descuento "con recurso" y "sin recurso"

Al descontar un pagaré se puede elegir entre dos opciones: descuento "con recurso" o "sin recurso". La diferencia es muy importante:

Descuento de pagaré "con recurso": el beneficiario que descuenta el pagaré recibe el dinero por parte de la entidad financiera, pero asume el riesgo de impago del librado. Si no paga el librado, el beneficiario estará obligado a resarcir la deuda a la entidad financiera.

Descuento de pagaré "sin recurso": el beneficiario que descuenta el pagaré se exime del riesgo de impago. Una vez descontado el pagaré, la entidad financiera se hace cargo en caso de impago al llegar la fecha de vencimiento. No se podrá reclamar dinero alguno al beneficiario original.

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